Cosa sappiamo delle fideiussioni omnibus modello ABI?


Cosa sono le fideiussioni?

Le fideiussioni sono un negozio giuridico grazie al quale un soggetto, chiamato fideiussore, garantisce un’obbligazione di un altro, questo è possibile prestando una garanzia personale, cioè, interessando direttamente il proprio patrimonio.

Tra le fideiussioni più comuni troviamo quella specifica e quella omnibus, ad oggi le fideiussioni omnibus modello ABI sono quelle più utilizzate dagli Istituti di Credito.

Proprio queste ultime sono state oggetto di disamina da parte della Prima Sezione Civile della Cassazione con ordinanza nr. 29810 del 12.12.2017, dichiarando così le fideiussioni contenenti le clausole che la Banca d’Italia ha ritenuto in contrasto con l’art. 2, comma 2° della legge nr. 287/1990 (c.d. legge antistrust), nulle. Una fra queste: “Condizioni generali di contratto per la fideiussione a garanzia delle operazioni bancarie”.

Le fideiussioni possono essere prestate a favore sia di persone fisiche che persone giuridiche, ad esempio il padre garantisce per il finanziamento del figlio oppure un coniuge garantisce l’altro per l’acquisto di un nuovo macchinario aziendale.

Sinteticamente se il debitore non onora l’obbligazione nei confronti del creditore, quest’ultimo si può rivalere nei confronti del fideiussore (intaccando solo quando messo a garanzia).

E’ quindi possibile considerare le fideiussioni come un contratto bilaterale (creditore – debitore oppure creditore – fideiussore).

Chi è il fideiussore?

Il fideiussore, come lo definisce l’art. 1936 del Codice Civile, è colui che “si obbliga personalmente nei confronti del creditore e garantisce l’adempimento di un’obbligazione altrui”.

Come si può comprendere da quanto sopra citato, il ruolo del fideiussore è molto rilevante ed al tempo stesso delicato. Motivo per cui il negozio deve essere espressamente provato per scritto.

A cosa servono?

Lo scopo delle fideiussioni, come è facilmente intuibile, è di tutelare l’Istituto di Credito in caso di insolvenza del debitore principale, ma, non solo, consente anche l’accesso al credito a quei soggetti che non avrebbero potuto, altrimenti, ottenerlo.

E utile analizzarle?

Nel caso fossi un soggetto prestatore di garanzia nei confronti di terzi l’analisi sarebbe molto utile, in primo luogo per analizzare la correttezza formale e sostanziale delle fideiussioni omnibus modello ABI; in secondo luogo per poter realmente comprendere quello che è stato, è e sarà garantito all’interno del sistema bancario ed infine, in terzo luogo per verificare la proporzionalità o meno delle garanzie prestate rispetto al credito concesso.

La risposta è: .... Sì!

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